产品大盘点！银行热卖的增额终身寿险，收益到底有多高？和热门增额寿对比有优势吗？

 产品大盘点！银行热卖的增额终身寿险，收益到底有多高？和热门增额寿对比有优势吗？

增额终身寿险凭借着锁定长期利率、让资产稳健增值的优势，在这几年成为了家庭稳健资产配置的重要一环。

它不仅在互联网上热卖，在线下各银行网点也备受欢迎。经常去银行办理业务的朋友，可能就会留意到关于”行长推荐的增额寿险“宣传板报。

甚至有的银行，对银行销售人员销售保险提出硬性要求，跟以前大力推广银行理财一样的路数。

银行卖保险似乎成了常态，也经常有朋友来咨询：“银行客户经理推给我的XX增额寿产品怎么样，值不值得买？”

今天，奶爸就来给大家分析一下，银行和保险公司的保险到底有什么不同，银行保险的真实收益情况如何？

一、为什么增额终身寿险那么火？

首先，我们要明确，银行卖保险是法律允许的，银行有一个“保险兼业代理业务许可证”的牌照。

而且有些银行系保险公司本身就是银行参股或控股，比如建信人寿和建设银行，工银安盛人寿和工商银行等等。银行通过保险公司回收现金流，同时也要分担保险的销售任务。

不过我们可以放心，银行卖的保险和和保险公司的保险本质上都是一样的，只是销售渠道不一样，就像苹果、华为手机可以通过线下实体专卖店买到，也能在某宝、某东下单一样。

无论在哪个渠道购买的正规保险产品，都是受到国家《保险法》的保护，安全性都是有保障的。

那么为什么银行现在也大力推荐增额终身寿险呢？

除了增额寿本身具有的锁定终身利率，安全稳定、产品灵活度高、用途广泛、既可长期储蓄、也可财富传承等优势外，

还有2个重要的原因：

1、利率持续下行

随着经济增速的放缓，发达国家利率长期下行，欧洲、日本等发达国家甚至进入了负利率时代，全球利率下行。

低利率已经成为一个不可逆的趋势。在当下的低息环境下，国内银行的定期存款、理财产品的利率也在下降。

比如一年期银行存款利率，就已经从最高的11%下降到1.5%左右。就算以前觉得很安全稳妥的国债，这几年的收益率也在下滑：

比如其中的5年期，也从当年的6%一路跌到3.2%左右。

而反观增额寿，其预定利率从2013年规定为3.5%后，一直维持到如今，而且是复利增值，相比单利的银行理财，长时间持有的情况下，利益更为可观。

增额寿可以锁定利率，收益白纸黑字写进合同里的，受“保险保障基金”保护，保证不会出现产品上的问题；

而且可以减保、保单贷款等方式实现领取，能真正做到稳+安全+灵活。在长期利率下行的背景下，保险在财富保证中的作用日益凸显。

2、银行打破刚性兑付

以前我们买银行理财，看中的就是它安全性高，收益也让人比较满意。但在2018年，资管新规下发，要求打破刚性兑付，金融机构不得承诺保本保收益。

从2022年1月1日起，所有银行理财均不能承诺保本。

银行理财逐渐向净值型转变，“真净值”时代接替“保本”时代。也就是说，银行的理财产品收益率会随市场出现涨跌波动，甚至有可能亏本，2022年就有很多理财产品大跌。

这个时候客户对银行理财产品的信任也在逐渐瓦解，银行也不得不探索其他稳健的产品路线，比如增额寿。

此外，银行在开展业务时，自家理财产品和保险产品可以一并销售，这几年增额寿受到热捧，自然也不会放过这一“赚钱”的机会了。

二、银行理财和保险理财有什么区别？

1. 安全性

这里的安全性，其实就是指收益是否有保障。

银行理财在理财产品这种投资方式中，银行只是接受客户的授权管理资金，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式双方承担。

按照风险类型划分，主要又可以分为R1谨慎型、R2稳健型、R3平衡型、R4进取型和R5激进型。其中R1和R2的风险等级比较低，R3处于中等风险水平，R4和R5则属于高风险的等级。

如果选择银行理财，人们常常会多种类型搭配。银行理财不一定能实现收益，尤其大多数的银行理财产品跟股票、基金等挂钩，收益不具有确定性。

而保险理财产品，则是将收益等白纸黑字写进合同，受市场的影响较小，收益是比较确定的。即使是万能险，虽说收益不能完全确定，但至少保底收益，理论来说，消费者都不会亏。

即使是保险公司倒闭，生效中的人寿保单也会转移至其它保险机构，受到法律的保护。所以，在收益安全性方面，保险理财要高于银行理财。

2. 灵活性

灵活性方面，自然是银行理财的更高些。常见的银行理财产品，缴费期短，保障期也短，多为三五年。所以，更适合作为短期理财。

而保险理财，有短期的，也有长期的。

例如当下比较热门的各大保司的开门红产品，大多是快返型的，适合作为短期理财。长期有保障几十年甚至终身的，同时实现收益的时间会比较长。

加上，保险理财的产品，例如万能险，多采用复利计息，也更适合长期持有。三五年内退保，收益不高，而且有保费损失的可能。

所以，其更适合作为长期理财，满足或补充养老金/教育金/财富传承需求。

另外，银行理财和保险理财的区别还体现在收益方式、作用等方面，在上面的安全性、灵活性内容中都有一定的体现。

三、银行保险的保障和收益情况如何？

奶爸找了几款分别在银行和线上热卖的增额寿产品，一起来对比一下他们的保障和收益情况：

1、保障内容对比

先来对比一下它们的保障内容：

1）投保规则

银行主推的产品和线上的产品投保年龄都比较广泛，有几款产品最高能支持75岁投保。除了交银人寿的2款产品，其他产品的缴费方式的选择也比较多，相对灵活。

但是在起投金额方面，线上产品就相对宽松一些，比如金玉满堂2.0，最低可以5000元起投，而银行主推的产品，基本都要1万起投。

比如建信人寿龙耀一世C款最低1万起投，工银安盛人寿的鑫如意玖号的趸交和5年交，最低2万起投。

从这点来看的话，线上的产品投保门槛相对更低。

2）保单权益

先看加减保：这些产品都支持减保，不过线上的产品相对而言减保规则更宽松，而且其他的保单权益更丰富。

比如金玉满堂2.0，减保规则非常宽松，合同生效满15个月就可以减保，没有次数限制，最低100元起减，减保后现价＞500元即可，而且是目前为数不多的支持加保的产品，没有时间、次数和金额限制，犹豫期后就可以加保，100元起。

乐享年年更是减保写入合同，保单的灵活性也更有保障。

而银行增额寿都不支持加保，并且减保规则也相对严格，比如招商信诺人寿的和瑞一号，规定每年减保不超过当年度基本保额的20%，且剩余基本保额对应保费不低于1000元。

再看看其他的特色权益：线上产品的保单特色权益更为丰富，而且产品各有保障特色。

金玉满堂2.0支持隔代投保，祖辈给孙辈投保，实现资产直传，最大限度地防止资产纠纷。乐享年年还能附加万能账户，实现资产二次增值。

当然银行的产品也有少部分包含保单权益，比如工银安盛人寿的鑫如意玖号就支持第二投保人。

2、收益情况对比

接下来我们来看一下最关键的收益情况：

以10岁男孩，年交6万，5年缴费，累计保费30万为例，

1）资金回笼速度对比

通过表格我们可以发现，在5年缴费的情况下，银保渠道的产品，大部分产品的回本速度比较快。

大部分银行增额寿都是在保单第5年，现价超过已交保费，不过也有例外的，中荷人寿的爱家保，要到保单第7年才能实现资金回笼。

这和银行理财服务所侧重的“短、平、快”有关，这种产品设计有利于将有存款需求的银行客户转化为保险客户。

这也是一个容易产生销售误导的地方，

有些客户本来只是打算去存钱，可能一不小心就被客户经理推荐买了储蓄险，大家去银行存钱，碰到不理解的，不妨多问几句。

而线上产品中，既有资金回本速度快的，比如金玉满堂2.0，在第6年就回本，也有回本速度较慢的，比如乐享年年，需要到保单第9年才回本。相对而言，线上的产品更为丰富，选择性更多。

篇幅有限，奶爸没有列举出其他缴费期限的收益情况，不过整体来说，长期缴费的话，线上产品的回本速度会相对更快，

想看看收益测评表格的，可以联系文末规划师获取。

2）长期收益对比

银行增额寿产品的封闭期短，但长期收益表现一般。

从表格可以发现，大部分银行增额寿产品，虽然前期IRR增速快，但是到中后期的时候就发现后劲不足：

保单10年，也就是20岁的时候，IRR最高的有2.969%，最低的只有1.558%，

保单30年，也就是40岁的时候，IRR最高的有3.345%，最低的只有3.004%，

保单50年，也就是60岁的时候，IRR最高的有3.406%，最低的只有3.247%。

而相对比之下，线上产品的长期收益表现就比较好，

保单10年，也就是20岁的时候，金玉满堂2.0的IRR达到2.821%，而乐享年年达到3.381%，

保单30年，也就是40岁的时候，金玉满堂2.0的IRR已经达到3.445%，而乐享年年更是达到3.475%，

保单50年，也就是60岁的时候，金玉满堂2.0的IRR已经达到3.468%，而乐享年年更是达到3.490%。

这两款也是目前市场第一梯队产品。

对于大部分人来说，买增额寿，短期内获得的收益都不高；追求长期稳定的收益，普遍来讲线上产品表现更佳。建议大家多对比。

四、奶爸总结

对于投保增额寿产品的朋友，奶爸给的建议是：如果你追求的是长期高收益，或者资金规划更灵活，就选择线上产品；如果你只想买银行推荐的产品，或者追求回本速度更快的，那么就选银行的增额寿，

当然线上产品也有收益高回本也快的，比如金玉满堂2.0，不过这款产品3月31日就要下架了，想要了解的一定要抓紧时间了。

想了解哪款产品收益更好，更适合你的，可以看看这一篇：