[职场天地] 一个技术男转行后的保险从业经历及感悟[第1页]

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[职场天地]一个技术男转行后的保险从业经历及感悟[第1页]

作者:喜欢篮球的胖子

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本身男，82年狗，研究生毕业后在北方某一准一线城市从事医药研发11年。
2018年，因各种原因，主要就是老二出生后，我妈一个人照顾不过来，经慎重思考，转行至保险行业。

极少在天涯发帖，好多功能还不太熟悉。

之所以开贴，主要是从事保险两年多来，对见过的人，经历过的事，有不少感悟和体会。
来保险公司，主要原因是照顾孩子；还有一个很大的原因是，在制药公司工作多年，职位和待遇都没有大的起色，也想在30来岁的年龄，博一把。

    发一个具体的事例来镇楼吧。
    同一个团队的小伙伴，2018跟我一起入班参加培训（我们的培训时间比较长，一个月，培训还是很不错的），8月下训，他在当年10月份给自己买了份30万保额的重疾险，结果没出3个月等待期（仅差几天），被确诊恶性黑色素瘤。公司根据合同约定，仅退了保费。
    同事在12月份做的手术，一年后，也就是2019年底去世。
    虽是一个团队的，但他来公司比较少，不是太熟。但还是给我冲击比较大。2019年，团队小伙伴一起去郊区团建，我还是坐他车去的。几个月后，阴阳两隔，给人触动挺大。
    真的是shishiwu

真的是世事无常。

    这个行业，留下来的终究是极少数。我之所以一直还在，主要就是为了照顾孩子。要不也早就离开了。
    两年多了，依然还是处在咬牙坚持的状态。比起那些星光熠熠的大咖，我实在太过普通，但我想，大部分保险人如我一样。
    虽然业绩一般，但两年多接触了不少客户，有些人，有些事，还是给我留下了深刻印象。

我本人本身对保险非常认可。在2017年来保险公司之前，就给我配置了一份商业保险。

    下面讲几个给我印象比较深刻的例子吧。
    客户A，我前同事的老公，家里的经济支柱。之前我跟他并不认识。
    2019年见了两次面，并没有成单。但他对保险的高度重视和认可给我留下了深刻印象。他几年前从另一家公司购买了一份重疾险。跟我说买的时候，家里刚买了第二套房，正是最艰难的时候，但他认为，越是这种时候，他们家，尤其是他越需要保险。
    当时虽没有成单，但他对我们公司的销售流程很认可，认为比较专业。埋个伏笔，当时重点跟他沟通了寿险。
    2020年3月份，距上次见面一年后，突然联系到我，给自己和俩孩子配置了一份商业医疗险，也就是俗称的百万医疗。
    2020年12月份，又去他家拜访，他突然跟我说，2019年跟他沟通完寿险后，很快就买了寿险，网上买的，便宜。虽然没有从我这里买，但我还是挺高兴的。毕竟，这200万的定期寿险，可以佑护他们家安然度过重大责任期。
    这人给我印象最深刻的地方在于，极强的保险意识。说实话，这对他，尤其是他的家人，是一大幸事。

    客户B，因健康原因，她最终没有成为我的客户。
    B是我的前同事。2019年的某天，我给B打电话，准备约时间见面，沟通下保险的事。B表现的挺热情，在电话里跟我说，咱们微信聊吧。说实话，我当时还有点小疑惑。
    在微信里跟我讲，她老公和孩子在2017年已经从别的保险公司买了，她因为肺炎，没能承保。我说肺炎也不至于不能承保啊，她又说：“我有肺结节”。我一下明白了。
    她跟我说，联系了好几家保险公司，都无法顺利承保。
    因我们公司是合资公司，所以她也是抱着期望，看我们会不会核保宽松些。我当时跟她讲：我们公司是出了名的严进宽出，但你可以试试。估计这话对她影响比较大，直接放弃投保。
    后面好久没有联系。前几天，因我们公司开门红，对肺结节有核保优惠政策，于是给她打电话，问要不要试试。她在电话里跟我讲，已经从某保险公司顺利投保了，我问没有告知肺部结节吧，她说没有。我提醒她，这个你要小心，万一以后被查出，会被拒赔的。答曰没有问题，代理人给做好工作了。
    首先，这事我是不会做的。其次，我最终也不知道她的代理人采用了什么方式，让她顺利承保。
    说实话，国内的保险在理赔时有那么多的纠纷，跟投保时未如实告知，或不告知有很大关系。各方面的问题都有，比较复杂，有代理人的问题，也有投保人的问题，也有公司的问题。等等，不一而足。

其实，保险真的是个好东西，但在国内，尤其是过去这些年，各种管理上的不规范，代理人素质的良莠不齐等等各方面的原因，导致很多人认可保险，但在购买时比较犹疑不决。

    讲一个我的同事的客户的理赔。
    2018年，同事跟客户约见面讨论保险的事，客户对商业保险不是很感冒，见面一年后才勉强签了个医疗险。承保8个月后，客户得了一种病：眼底静脉阻隔。这种病需要每个月去医院做一次门诊手术，不用住院，每次手术后回家休息一天即可上班。
    每次手术，需要注射一种药物保持视力，每次的花费是8000多元，每个月都是如此，不做则可能失明。客户的月薪9000多，媳妇月薪8000多。而且大夫说了，需要持续很久。
    一年下来，差不多十万，而社保只能报销小部分。也就是说，客户挣的钱，基本全撂在这里了。
    幸而买了商业医疗险，每年除掉5000元免赔额，余下的全报销。一年仅交几百块钱而已。
    客户夫妻对同事千恩万谢。是啊，30来岁，上有老下有小，中间有房贷，经济本来就紧张，谁也扛不住这种病。
    本人不是推销保险，只是就事论事。

说到医疗险免赔额，目前国内绝大部分保险公司百万医疗险年度免赔额都是1万（有的网上卖的医疗险，免赔额2万），我们的年度免赔额5000元。这里面区别非常大，举个例子，2019年上半年，全国三级公立医院人均住院费用是13500多元，社保报销完，基本就掉到一万之内了，也就是过不了理赔门槛。
据说，还有年度免赔额是五万的，本人没见过，但听领导说有。这个就坑大了。

    2019年，公司一个同事，他的客户因为猝死，发生了寿险理赔。情况大概这样：2017年客户从他那里建立了保障，具体保障内容我不是很清楚。但里面配置了一份寿险：20年保障期，每年保额5万，也就是说如果缴费第一年后出现身故，公司每年给付他的家人5万元，一直给20年。这个是消费型寿险，而且每年递减5万。
    2019年，客户跟朋友打篮球，身体出现异常，送医院后当天就去世了。30来岁的年龄，家中独子，家里的经济支柱，正是上有老下有小的重大责任期。公司依据合同约定，给他爱人每年给付5万元，连续给18年，一共给付90万。
    当时他爱人还跟同事商量，能不能一次给完，少要20万也行。但这是合同约定，只能按合同执行。
    每年5万，18年后，他的孩子也成年了。虽然不多，但对一个这样的家庭来说，真的是雪中送炭。
    其实，在保障类保险中，寿险才是最核心的、最重要的险种。

好几天没来，一看超过1000人看我的帖子了。有点小激动。我要继续好好写下去。
我不敢保证写的完全准确无误，但我敢保证发的都是心里话，我觉得在当下社会真诚最重要，这也是我做人的一贯原则。

说实话，对消费者而言，如何买保险；对代理人而言，如何卖保险，这都是非常非常专业的活。这里面，代理人的专业素养及初心极为重要。有很多保险纠纷，就来自于投保时没有如实告知，或者买的保险不是保障类，而是理财类，或者买的保额过低，根本解决不了客户的潜在风险，等等。这里面真的好多事。

    再讲一个我的客户C的例子。
    客户C，我的前同事。2018年年底，当我从事保险刚几个月的时候，去他上班的公司见面。
    一番沟通之后，告诉我手里没钱，家里房子装修等等，反正手里没有余钱。我建议他一家三口每人购买一份商业医疗险，每人几百块钱，解决报销问题。结果还是不买，告诉我一年之后，如果我还在保险公司的话，就找我买保险。
    一年后（2019年），再联系他。闲聊中，跟我说这一年期间，他儿子因肺炎住院，他本人也生病住院（每人自费花了近1万）。很遗憾，当初没从我这里买医疗险，要不能报销一部分的。
    即便这样，客户还是不买。到了2020年9月份吧，终于跟他和他媳妇见了面。沟通后，客户做了个比较奇特的决定，说先给他媳妇买医疗险，如果能承保，再考虑他和儿子的。

    客户为啥先给媳妇投呢？因为他媳妇已经不是健康体了。
    他媳妇是某局公务员，体检时查出胆结石(2019年，2020年都查出胆结石，且已经治疗一段时间了)，而且，他媳妇心脏还有问题，T波低平，这方面我也不是很懂。
    我前后跑了他媳妇单位4趟，拿体检报告和相关复查报告递交公司。最后公司的核保结果是"延期"。在跟总公司核保大夫沟通时，了解到公司最在意的是她的心脏T波低平问题。并且，大夫告诉我，因客户比较年轻(38岁)，所以才给了延期。言外之意，如果年龄大些，应该就是拒保了。
    客户倒无所谓，但我还是有些遗憾。不是没挣到钱而是觉得客户失去了一份保障，一份几百块钱就能买来的保护。

    C的想法很奇特，想着媳妇能保上，再考虑他和孩子的。但保险公司不是慈善机构，并且，保险公司要保证对那些标准体客户的公平。
    C过了些天，从我这里买了一份商业医疗险（很大程度上觉得为他媳妇的事跑了这么多趟，有些过意不去），孩子的依然没买。
    他们俩一年收入得20多万吧，并不差这几百块钱，却一直在盘算哪家医疗险更便宜点，其实，价格也就差一两百吧，而且条款并不一样。让人有些不知该说些什么好。

前些天我联系C的媳妇，问她身体近况如何，有没有去复查，如果身体恢复正常，可以尝试再投保。告知没有。

说点题外话，保障类保险大致有寿险，医疗险，重疾险，意外险，意外伤害医疗这几类，其中医疗险是对身体要求最严苛的，很多人可能已经失去了购买的资格。

说到胃，大家猜全世界哪个国家胃癌发病率最高？

    再来讲一个我的客户D的故事。
    客户D，后面都称呼为王哥。
    王哥是好多年前跟我一起租房子的大哥，长我14岁，离婚多年，有一个女儿。
    在我印象中，王哥也算是个江湖人士了，之前做小生意（据他说当年还赚了不少钱），后来进入一家众所周知的大型公司负责片区的物流配送。
    王哥挣多少钱我不清楚，但确实是一个子都攒不下。为人豪爽大方，但也被朋友坑的不轻（后面有涉及）。所谓是慈不带兵，义不养财？
    2012年，我们没再合租，从此没有联系。

    大概是2019年吧，具体什么时候忘了。王哥给我打电话，说要买保险（他从朋友圈知道我做保险了），告诉我他大概什么时候出差回来，一定要找我了解下，哥俩再好好喝一杯。
    从此又是杳无音信。呵呵，我也习以为常，说实话，虽然年长我许多，但王哥做事各种不靠谱我是了解的。
    2020年的某月的某天，王哥又联系我了，说他出差已经回来了，然后跟我约好了见面时间，说来我们公司找我聊聊。
    于是我就在公司等，到时间了，说单位手头有点事，让我再等等。于是，让我再等，再等，再等等。都天黑了，我再打电话，打不通了。给我发信息，让我再等等。一边去，我的耐心耗尽，直接回家。
    幸亏没等，王哥最终也没出现。当时气的我。

过了段时间，王哥给我打电话，一番长谈。言谈中流露出买保险的急迫性。跟我讲，他父亲好多年前因肺癌去世，他一个姐姐在30来岁时因肝癌去世，他内心比较害怕。我安慰他说，癌症不同于心脑血管病，癌症的遗传概率还是比较小的，他听了还挺高兴。王哥跟我说，2020年年底，一定找我。
其实王哥的体格非常好，50多岁的人了，走路健步如飞，体型也很壮硕。当然了，健康和强壮是两码事。

    年底，王哥真的来我们公司找我了。打电话告诉我，说到楼下了，呵，难得如此靠谱了一回。
    王哥带着他媳妇（张姐）一起来的，跟我聊了半天，各种沟通。由于他们都有些健康小问题，需要认真核实及沟通。
    约定当天晚上去他家投保医疗险。
    张姐和她孩子的顺利投保，但王哥这里有麻烦了。
    说实话，王哥身体状况真的不错！但有一个大问题，他的社保卡存在外借。我上网帮他查了下，发现自2014年至2017年，他的医保卡借给朋友开了好多药，治疗脑梗的，老年痴呆的，胃病的，高血压的，冠心病的，历时时间长，开药次数多，种类多。我真的无语。
    王哥自己开的药，仅是些治疗牙痛的，偶尔失眠的药，其实并无大碍。但借给朋友开的药，算在他名下，这个就说不清楚了。

    一通讨论之后，商定还是投保医疗险，告知外借的情况。但我也知道，被拒保的可能性极大！
    两天后，收到短信，拒保。并不意外。
    我印象中是王哥那失望至极的表情。他渴望一份保障，但却失去了这个资格。
    其实我蛮能理解，他们这个岁数，身体一点点变差，且不可逆，谁都惶恐。这可能也是为何老年人热衷买保健品的原因吧。我之前很不理解，现在非常理解他们。

    几天后，给王哥的媳妇，张姐，讲解医疗险合同条款时，张姐视力不是很好，但仍然问的特别详细，我以前的客户都没有问这么仔细的。
    我理解她。她不是对我不信任，而是，她对这样一份保障非常珍视。这份保障给了她内心的安定。
    说实话，我也感觉到了自己身上的责任！
    王哥后来跟我说，还要买保险，医疗险买不了，就买意外险也行。我理解他！
    不管怎样，真心愿他们在未来的日子里远离疾病，永远健康！

这会有点小忙，等抽空尽快回答楼上的几位涯友的问题。我不敢说说的都是准确无误，但可以保证真诚回答，知无不言，言无不尽。

上面的客户ABCD确实都是我的客户，所以大家会发现我写的比较详细；而其他几个事例，我也是听同事讲的，就没那么详细，但也都是真实的事。

    楼上有位涯友问我，关于我的一个同事的客户的理赔，寿险理赔为何是逐年递减5万。这个是好问题，引出了寿险话题。
    这种是减额定期寿险，用于解决家里的经济支柱在重大责任期出现全残或身故风险后，他（或她）的家人在后面几十年的经济缺口问题。举个例子，如果客户35岁，年入20万，60岁退休。不考虑涨工资因素，他（或她）未来能为家庭创造500万的现金流。
    但人有旦夕祸福，万一客户因病或意外出现身故或全残风险，那么这个家庭将面临灭顶之灾。买一个减额定期寿险，保额20万，保障25年，如果第一年身故或全残，赔500万，第二年出险，赔480万，逐年递减。相当于家庭收入保障。别担心保额递减，客户的经济责任也在逐年递减啊。像房贷，孩子教育，老人赡养等，都发生在重大责任期且逐年递减。20多年后，很可能这些费用就不存在了。
    我始终认为，寿险是保障类保险的核心，是给予家人的爱与责任。理解了寿险，才算是对保险有一定程度的认知。除了减额定期寿险，还有两全，终身寿险，定期寿险，构成了保障的四种形态，它们特点不同，功能不同，其中减额定期寿险杠杆最高。有机会细说。

其中减额定期寿险杠杆最高。有机会细说这四种产品形态。。

上面有几位涯友的问题还没回答，别急。我只是觉得回答内容有些多，今天太晚了，后面尽快回答哈。

    @修远索 2021-01-23 08:22:11
    保险就是忽悠，首先得忽悠自己信了，然后忽悠亲戚朋友，再忽悠社会大众，忽悠的人越多，你就越成功。
    -----------------------------
    您说的太对了！难得如此清醒。不知道您年龄，如果跟楼主同龄甚至比楼主还小，还持有这种观点的话，我不由得深深叹口气了。
    我在楼上回过一个网友：如果您极端排斥保险，真的建议您对它敬而远之即可。

    @纯娘们儿1987 2021-01-22 21:08:45
    楼主，我全年给自己购买了还本型的医疗保险和意外保险，还购买了一款消费型的百万医疗保险。
    我想问问，还本型的你怎么看？
    我主要觉得，一是保险金额不高（一年6000多，只有20W的理赔标准）；二是还本型是否是个坑？（20年后全额还本，保终身。）
    -----------------------------
    这个需要看具体合同条款。
    您说的20万的保额，应该是重疾保额吧。如果觉得20万不高，可以后续补充一份消费型重疾险，保费低，杠杆高。
    返本型保险不等于就是坑，有的人不喜欢消费型，那这就是适合他（或她）的；而有的人恰恰相反，偏喜欢消费型，那就以消费型为主。但要注意的是，返还型杠杆低，同样保费支出，保额会偏低。
    这个东西需要通盘考虑，如何在不超出预算的前提下，兼顾保额，是要仔细思量一番的。
    楼主奉行“保额至上”，如果客户预算少，就多做消费型。我认为，保额高意味着高保障力度。
    另外，不知道您的是否附加了意外伤害医疗，这个保额做到5000或1万即可，解决生活中的小磕小碰。还有，不知道您的家庭负担如何，建议考虑下寿险。具体看您这边的情况了。

    @蓝牙已连接 2021-01-22 16:55:45
    跟楼主同龄人，我个人也非常看好保险行业，这两年也一直想给自己和家人买份适合自己的保险。但是不知道该怎么选择，也不敢随便去咨询保险业务员，主要还是觉得怕被业务员忽悠了。国内的保险业，最早就是被那些40，50岁的妇女业务员把信用度和口碑败光的，尤其是我10几岁的时候，那些40，50岁年纪的女性业务员，为了业绩，死缠烂打和坑蒙拐骗的招数全用上了，那时候我们老家那边的人，看见这个年纪的保险业务员都害怕。但是这......
    -----------------------------
    您有具体的问题可以直接问我。如您所说，保险是个专业的活。在这条路上，我顶多算个小学生吧。不过没有问题，回答不了的，我会去请教行业的大牛。

    @激励上帝 2021-01-22 15:40:17
    我给孩子和自己买了重疾险，有社保，所以没有买医疗险，楼主再说说医疗险把。
    -----------------------------
    医疗险，通常指的是各公司销售的百万医疗。每年几百块钱或一两千（年龄不同，费率不同），主要解决因病或意外产生的住院相关费用。
    有人问，不是有社保嘛。对，社保是个好东西（分居民医保和职工医保两大类，有机会给大家讲讲社保的具体内容）。但是，社保在当下几乎是人人享有的一份保障。人人享有，就意味着社保的特点是低水平、广覆盖。越是大病，用到的进口药多，导致报销比例越低。所以，就需要社保的补充——商业医疗险。
    由于用到的概率高，所以，医疗险对健康要求最严苛，一定要在健康时购买。
    医院用药分甲乙丙三类，甲类药1858种，社保100%报销；乙类药817种，医保报销10%-30%；丙类药，192455种，大病进口药、特效药全在这里，纯自费。所以，商业医疗险的作用还是蛮大的。
    商业医疗险报销大概是:社保报销完后剩下的部分，减去免赔额，余下的就是商业医疗险报销的范围了。大致如此，具体还有些细则，就没法一一列举了。
    医疗险的免赔额非常重要！大部分公司的年度免赔额1万，为啥？2019年上半年，全国三级以上公立医院，人均住院费用为13500多，社保报销完，基本就到了免赔额以内了。但咱们也不能认为商业医疗险没有用了，试想，如果住院花费十几万，甚至几十万呢？那不就派上大用场了嘛。
    楼主公司的商业医疗险年度免赔额5000，这点还是非常人性化的。不是往自己脸上贴金，只是实事求是。优点就是优点，缺点咱也不回避。

大家想一个问题。如果买了商业医疗险，是不是就没有必要买重疾险了呢？

    @坐以待弊 2021-01-23 14:26:20
    去过广州的太平洋、中国人寿，进过深圳的中国平安，见了很多赚到不少钱的保险员，如果你能在这一行坚持个五六年，在一线城市买房买车不是问题。我很不喜欢被别人洗脑，很抗拒别人往我脑子里灌输他们自以为很对的不容置辩的观点，迎合不了让我极度反感的销售话术，所以我没法做保险。同我一起进保险公司而坚持到现在的都很有钱了，桑拿技师五六万元的月收入，在酒店从事卖淫的月入10-20万元，有些钱可以来得很快。
    保险......
    -----------------------------
    您写的真的挺不错！对我也有一定的启发作用。谢谢您！

    @蓝牙已连接 2021-01-23 11:04:56
    想再问楼主一个问题，买保险，买哪家保险公司呢？或者说，国企的保险公司或是外资的保险公司？这2者各有什么优缺点吗？在我的印象里，保险就是2家，人寿和平安，但是我一个同学在大都会（好像是这个名字）听她简单介绍过这个保险公司，听着好像也挺不错的。
    -----------------------------
    买保险，公司实力确实也蛮重要。但我认为，最重要的是，您购买的这份保险是否解决了您内心的不安，是否能覆盖您和家人近期面临的各种风险。
    另外我想说的是，每个人，每个家庭，随着时间推移，面临的风险也在动态变化，之前建立的保障需要动态调整，使之一直能覆盖风险。
    本人经常听到周围同事，或者在网络上看到对各家保险公司的对比、鄙视，等等。我不太喜欢这样做，我真心觉得，能解决您面临的风险最重要，其他次之。

    @喜欢篮球的胖子 2021-01-23 10:09:52
    大家想一个问题。如果买了商业医疗险，是不是就没有必要买重疾险了呢？
    -----------------------------
    @股市赚钱靠ETF 2021-01-23 21:40:53
    不管买没买过商业医疗险都不要去买重疾险。这个险种就和钻石、补水保健品一样收智商税的，性价比极低保障范围超级狭窄。
    重疾险的赔付条件可以简单的用四个字概括：非死即残。重疾的死亡赔付部分可以被寿险完全覆盖，疾病赔付的部分保障性极差（国内的保险公司一般只赔付年缴保费的15倍左右）。也就是说如果拿年收入的十分之一买重疾险，不触发死亡的疾病赔付只相当于投保人不到两年的收入，意义何在？
    -----------------------------
    哈哈，您让我竟无言以对。我只想问一句：您知道重疾险的功能是啥吗。

    @龙小宝的帐号 2021-01-23 23:30:26
    楼主给大家说他的客户，我来给大家说说楼主怎么赚钱的。
    一份保险，如果保险公司卖给保险代理人的价格如果是100元，那么保险代理人卖给客户的价格一般是160-185元之间。也就是说，每卖出去一份保险160-185元的，楼主自己赚60-85元。
    比如XX险，客户每年交4000元，保一大堆这个那个的，那么大约会有1200-1600元是楼主这样的保险代理人赚的。相当于楼主每卖出去一个客户，每年就有1200元的收入啦。
    如果他能在5年......
    -----------------------------
    不止这么少，我们代理人的收入比您说的高多了。这样好吧。

    @一只小麦壳儿 2021-01-24 01:12:31
    楼主，我知道了，谁碰到你并且认同你的保险理念或者买了保险，谁就是倒了八辈子的霉，非死即病！从你写的案例看出来的。事实上:各种保险都只是报销医保不予报销的部分。首先对职工医保来说，就医费用的绝大部分都给报销了，职工个人承担的只是很少的一部分，一般不超过两万（当然白血病之类的高费用疾病例外）。其次:保险是收费的时候大包大揽啥都能理赔报销，真到了理赔的时候就是两不报销--这也不报销，那也不报销。第三:......
    -----------------------------
    我非常奇怪，您的这些保险知识都是从哪里学来的？

    看了网上一些网友的回复，我比较感慨。
    其实正常，一万个人，会有一万个不同的观念。不仅仅是保险，生活中方方面面都是。比如，有人一听说买股票、买基金就视为洪水猛兽，有人却视为资产增值的重要渠道；有人一听说谁谁没成家或不要孩子，就一番猛烈批判，有人却视为极其正常。
    每个人都是这样真实而又复杂的存在。其实我很多时候也是。
    我认为，无论如何，无论何时，保持开放的心态，保持随时愿意去学习、了解的心态极其重要！不要轻易关闭自己的心门。

世界上第一款重疾险是1983年诞生。重疾险的核心功能是收入损失补偿。

    讲一个我的主管的孩子的理赔案例吧。
    我的主管，叫她宋姐吧。当时就是她把我招入保险公司的。
    她闺女13岁，说实话，个挺高，但也有些胖。2020年因糖尿病在某三甲医院住院一周（前几天又去住院了），花费大概是这样的：门急诊费用6000（我们公司的医疗险对于住院前7天和出院后30天的门急诊也给予报销）；住院费用约10000，社保给报了5500。具体数字具体到几毛几分了，我说的是大概数字。
    怎么报销呢：（6000-5000）*60% +（10000-5500）=5100。
    解释：6000是住院前7天和出院后30天的门急诊费用，5000是年度免赔额，怎么有个60%呢？因为对于孩子而言，如果去三级医院门急诊（部分二级医院也是），他们的医保卡是无法使用的，100%自费。既然社保没有报销，那么保险公司就承担60%的责任。对于成年人，不存在这个问题。
    后面两个数就不解释了，分别是住院费用和社保报销的部分。

    大家发现了吧，免赔额很重要！
    2019年上半年，全国三级公立医院人均住院费用13500多，社保报销后，基本就到了10000之内了。所以说市面上大部分百万医疗险免赔额10000元。
    我没有攻击别的公司的意思，其实哪怕免赔额10000，有的人花了十几万，几十万，那也能报销很大一部分啊。只是，这样的情况少。

    这孩子前几天又去住院了，由于年度免赔额为5000，所以这次就不会涉及到免赔额了。
    很可能，这孩子后面还会因这病住院，好在提前配置了这么一个基础保障。
    没有人能预知未来。我无意改变各位朋友的观念——也不可能改变。发的这个帖子，就当是交流吧，我说的肯定也不会是全对，所以也欢迎大家批评指正。

    @熟悉的巷子 2021-01-24 07:43:49
    看看保险公司保费收入和理赔支出比例就可见一斑，条款普通人根本看不懂（合同如同教科书厚度绝大多数人也懒得看），就稀里糊涂买了。毫无疑问绝大多数保险就是坑！
    -----------------------------
    那就对保险敬而远之吧，这样就不会掉到坑里。

    怼人不是我的长项，看了楼上这么多讨厌保险，甚至讨厌销售的，随便怎么说好了。
    还是那句话，如果讨厌，可以敬而远之。这是个多元化的社会，有人喜欢的，就一定有人讨厌；有人认可的，就一定有人排斥。
    无论怎样，都是一种选择，遵从自己的内心选择就好。

从我的角度而言，我从来不认为保险是一个必选项。它只是生活的一部分，生活中可能会用到的工具。没有必要拔高，说的那么神圣和高尚；但也没有那么十恶不赦。它仅仅是一种工具。保险公司，代理人，消费者，几方共同遵守规则，彼此受益。

    接着讲我的客户的故事。
    客户E是朋友转介绍的。保险要想做的久，肯定要开拓陌生市场，其中转介绍就是极其重要的一个渠道。
    客户E，单身，年龄比我小近10岁。下面还有一个妹妹和一个弟弟，都还在上学。
    E的家庭比较特殊点，她父亲在若干年前因癌症去世（这可能也是他们全家对保险如此认可的原因罢）。说实话，我不用去问，都能想象到这对一个家庭的打击有多大！她父亲去世时，她的弟弟还很小很小，迫于无奈，送给姑妈家抚养（但E的母亲后面这些年一直在给儿子生活费，乃至后面买保险等等。其实基本上还是自己家养的儿子，但儿子长大后不怎么认了）。E的收入并不高，不过她家是城郊村里的，有拆迁房。
    2019年初，E从我这里购买了一份重疾险，2020年，她和她母亲（叫杨姨吧）又从我这里购买了医疗险，杨姨50多岁，但却是标准体，这点还是挺难得的，因为现在好多三十来岁不是标准体的很普遍。
    杨姨已经开始从村里领养老金了，每个月1000多。平时在一家酒店做保洁工作，一个月再挣两三千吧。她在好几年前就给儿子买了商业保险，后来觉得不太够，想从我这里再给买点，但她自己买完医疗险后，就暂时放弃了。
    前些日子去她家拜访，得知杨姨最近打两份工，白天9点至晚上5点在一家公司做保洁，月薪两千，周末双休；晚上再去一家KTV打扫卫生，做到半夜。50多岁的人，不容易！
    E的妹妹还在上大学，2020年初，寒假期间也从我这里购买了一份商业保险。我跟这姑娘基本没说过几句话。但她对保险的认可度给我留下了深刻印象。当时投保的时候，都是她姐姐和她母亲跟我沟通，她坐在旁边一言不发。当时快聊完的时候，我心里还直嘀咕：这姑娘会不会不同意买呢。聊完后，问她现在投么？她直接说投吧。非常之干脆。签单的时候，这姑娘跟我说，她的大学同班同学，20岁，前段时间刚做了甲状腺癌手术，买的商业保险理赔了。
    说实话，90后的保险意识，对保险的认可度真的比之前的人们高好多。或许，保险在他们眼中就是生活的一种元素而已，不神圣，不高尚，也不可恨，不讨厌。是中性的存在。

    谢谢楼上几位朋友的精彩评论！
    本人真心觉得，保险就是一个工具，对于咱们老百姓而言，通过保障类险种解决健康、意外风险；对于高净值人士，通过其他险种能解决资产传承、保值增值，规避相关法律风险等问题。不同的人，会面临不同的风险，需要相应的手段去提前规避。
    买与不买，都是个人选择。买了之后，又获得理赔，也没有必要对保险公司或代理人感恩戴德。都是商业行为，大家共同遵守相关规则或法规即可。很多没买的人，最终可能平安一生，但也没有必要庆幸自己幸亏没买，省了一笔钱。这样也没有任何意义。
    总而言之，没有必要对保险赋予太多的或讨厌、或喜欢等感情色彩，它是中性的存在。
    个人观点。

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